Factoring voor KMO's: Complete Gids 2026

Factoring is het verkopen van je openstaande facturen voor onmiddellijke liquiditeit. Bij Commercial Finance Group ontvang je binnen de 24 tot 48 uur 80-90% van je factuurbedrag, zonder te moeten wachten tot je klanten betalen. Je verkoopt je facturen, wij nemen de opvolging over, en jij focust je op groei in plaats van op uitstaande facturen.

Wat leer je in deze gids?

• Wat factoring precies inhoudt en hoe het werkt
• Hoe factoring verschilt van andere financieringsvormen
• Voor welke KMO's factoring het meest geschikt is
• Stap voor stap: hoe start je met factoring
• Concrete voorbeelden van Belgische KMO's die factoring gebruiken
• Veelgestelde vragen en misverstanden over factoring
• Alternatieven voor factoring

Wat is factoring eigenlijk?

Laten we beginnen met de kern. Want veel ondernemers hebben wel eens van factoring gehoord, maar weten niet precies hoe het werkt.

De simpele uitleg

Je levert producten of diensten aan je klanten. Je stuurt facturen. Die klanten hebben (of nemen) 14, 30, 60 of zelfs 90 dagen betalingstermijn. Maar jij hebt nu geld nodig. Voor inkopen, voor lonen, voor je leveranciers.

Dat is waar factoring binnenkomt.

Wij kopen die facturen van je. Binnen de 24 tot 48 uur kan je beschikken over  80 tot 90% van de factuurbedragen. Wij volgen de openstaande facturen op.  Als de betalingen binnenkomen, wordt het resterende percentage (10-20%) verrekend.

Het verschil met een lening

Factoring is geen lening.  

Bij een lening:

Je leent geld en je betaalt dat (met rente) terug, volgens een afgesproken schema.  Je creëert een nieuwe schuld. 

Bij factoring:

Je verkoopt je openstaande facturen en krijgt binnen de 24 tot 48 uur geld voor werk dat je al gedaan hebt.  Je benut immers je eigen omzet als financiering in plaats van te lenen bij een bank. Je schuld stijgt niet.  Er is geen afgesproken aflossingsschema.

Waarom zou je dit doen?

Simpel: cashflow.

Je hebt goed gedraaid deze maand. €50.000 gefactureerd. Prima. Maar dat geld komt pas over 60 dagen binnen. Volgende week moet je:

• Leveranciers betalen: €20.000
• Lonen betalen: €15.000
• Huur en verzekeringen: €3.000

Je hebt €38.000 nodig, maar je rekening staat op €5.000. Je maakt winst op papier, maar je kunt je rekeningen niet betalen. Klassiek KMO-probleem.

Factoring lost dat op. Die €50.000 aan facturen? Binnen de 24 tot 48 uur kan je beschikken over €40.000 (80%). Probleem opgelost. Je kunt betalen wat je moet betalen. Je cashflow loopt weer.

Hoe factoring werkt bij Commercial Finance Group

Bij CFG ondersteunen we je op gebied van voorfinanciering (van de uitstaande facturen), debiteurenbeheer en kredietanalyse (van bestaande en potentiële debiteuren)

Voorfinanciering

Binnen de 24 tot 48 uur kan je beschikken over 80-90% van je factuurbedragen.  Geen weken of maanden wachten op je geld.  Gewoon snel geld waar je nu wat mee kunt.

Debiteurenbeheer

Wij volgen proactief op.  Wij bellen je klanten als facturen vervallen. Sturen herinneringen. Jij hoeft niet meer achter betalingen aan te zitten. Dit bespaart je kostbare tijd.  

Kredietanalyse

Wij bieden je inzicht in de kredietwaardigheid van uw bestaande en potentiële klanten.  Hiermee verlaag je het risico op onaangename verrassingen en kopzorgen. 

Voor welke KMO's werkt factoring?

Je voldoet aan deze basisvoorwaarden

1. Je verkoopt aan andere bedrijven (B2B) Geen consumenten. Andere bedrijven die hun factuur betalen met betalingstermijnen.

2. Je facturen betreffen volledig geleverd werk Geen voorschotten. Geen deelfacturen. Alleen facturen voor werk dat helemaal afgerond is.

3. Je hebt betalingstermijnen van 14 dagen of meer  

4. Je draait minimaal €120.000 jaaromzet 

Je herkent jezelf in deze situaties

Situatie 1: Je groeit maar je cashflow loopt niet mee Hoe meer je verkoopt, hoe meer geld vastzit in openstaande facturen. Dit creëert geldproblemen omdat de leveranciers betaald moeten worden. Frustrerend.

Voorbeeld: Transportbedrijf groeit van €500.000 naar €800.000 omzet. Goed nieuws toch? Ja, maar nu staat er ook structureel meer geld open in facturen. Dat geld hebben ze nodig om groei te financieren, om te investeren, om te betalen. Factoring biedt oplossing.

Situatie 2: Je moet goede orders afslaan Klanten willen bestellen. Maar jij kunt niet leveren omdat je geen werkkapitaal hebt om voorraad in te kopen of mensen in te zetten.

Voorbeeld: Groothandel krijgt een order van €50.000. Goede marge, mooie winst. Maar ze moeten eerst voor €35.000 inkopen. Hun kaskrediet is volledig benut. Order moeten ze afslaan. Pijnlijk.

Situatie 3: Je besteedt te veel tijd aan debiteurenbeheer Uren per week achter klanten aanbellen. Herinneringen sturen. Discussiëren over te late betalingen. Terwijl je eigenlijk moet focussen op je core business.

Voorbeeld: Transportbedrijf heeft 200 klanten.  De eigenaar besteedt gemiddeld 10 uur per week aan debiteurenbeheer. Dat zijn 40 uur per maand. Bijna een voltijdse baan. Factoring neemt dat over. Die 40 uur kan hij besteden aan zijn kernactiviteiten.  

Situatie 4: Bank wil niet meer helpen Je kaskrediet is volledig benut. Je wilt het verhogen. Bank zegt: "We willen een hypotheek op je woning." Of: "We zien te veel risico." Je komt geen stap verder.

Voorbeeld: Productiebedrijf heeft €60.000 kaskrediet. Steeds volledig benut.. Ze willen groeien maar de bank wil niet verhogen zonder extra zekerheden. Ze hebben geen pand, geen machines in eigendom. Via factoring kunnen ze wél dat werkkapitaal krijgen. Want factoring kijkt naar hun klanten, niet naar hun onderpand.

Situatie 5: Bank wil helemaal niet helpen Je kan niet bij een bank terecht.  Je kan (nog) geen goede cijfers voorleggen, voldoet niet aan de strikte vereisten en/of je hebt geen bezittingen om in waarborg te geven.  Dit verhindert je om te groeien, te investeren of tijdig aan je verplichtingen te voldoen.

Voorbeeld: Een startende onderneming vraagt haar huisbankier een financiering van €10.000 om de nodige investeringen te doen.  Geen balans, geen zekerheden.

Deze sectoren zijn perfect geschikt

Transport en logistiek Duidelijke B2B-relaties, betaling na 30-60 dagen, moeten tussendoor mazout en lonen betalen. Vaak geleaste trucks dus weinig onderpand voor bank.

Groothandel Leveren aan winkels en horeca, betaling na 30-60 dagen, moeten zelf voorraad inkopen voordat ze betaald krijgen.  

Maakindustrie Produceren voor andere bedrijven, betaling na 30-60 dagen, moeten grondstoffen inkopen en personeel betalen tijdens productie.

Dienstverlening (bijvoorbeeld consultancy, IT) B2B-diensten, maandelijkse facturen, betaling na 30-45 dagen, weinig vaste activa dus moeilijk banklening.

Deze sectoren zijn niet geschikt

Bouw Veel voorschotfacturen en vorderingsstaten. BTW-verlegging en deelfacturen.  

B2C-bedrijven 

Hoe werkt factoring precies? Stap voor stap

Je weet nu wat factoring is en voor wie het werkt. Maar hoe gaat het in de praktijk?

Stap 1: Kennismaking en intake

Je belt ons. We praten over je situatie.

Wat vragen we?

• Wat is je grootste cashflow-uitdaging?
• Wat is je omzet?
• Wie zijn je klanten?
• Hoe betalen ze?

Op basis van dit gesprek kunnen we al inschatten of factoring een goede match is.  Past het niet? Dan zeggen we dat gewoon. Misschien kunnen we je wel een andere richting opwijzen.

Past het wel? Dan gaan we verder naar stap 2.

Stap 2: Documentatie en analyse

Nu we weten dat er potentieel een match is, vragen we wat basisinformatie op.

Wat we minstens nodig hebben:

• basis bedrijfsgegevens (ondernemingsnummer, KBO-gegevens)
• overzicht van je openstaande facturen
• voorbeeldfacturen
• Je laatste jaarrekening
• uittreksel ubo

Wij analyseren de aangeleverde informatie, zodat we kunnen bekijken wat we concreet voor je kunnen betekenen.  

Waar we o.a. naar kijken:

• Wie zijn je klanten?
• Hoe is hun betalingsgedrag?
• Zijn er grote concentraties (bijvoorbeeld één klant die 70% uitmaakt)?
• Welk percentage van je facturen kunnen we financieren?

Op basis hiervan maken we een concreet voorstel.

Stap 3: Voorstel op maat

We maken een concreet voorstel: welk bedrag kunnen we financieren, tegen welke voorwaarden, en wat zijn de kosten.

Je ziet exact wat het kost en wat het oplevert. Geen verrassingen. Volledige transparantie.

Stap 4: Contract en opstart

Past het voorstel? Dan tekenen we een contract.  Bij CFG kunnen contracten initieel aangegaan worden voor een periode van zes maanden.  Hierdoor kan je de werking en positieve impact op je cashflow ervaren zonder onmiddellijk voor minstens één jaar gebonden te zijn.

Dan richten we de administratieve zaken in:  praktische afspraken voor de overdracht van de facturen, over communicatie, ….

Stap 5: Dagelijkse werking

En dan draait het.

Een typische cyclus:

• Je draagt je facturen over aan CFG
• Dagelijks worden de overgedragen facturen door CFG verwerkt.
• Uitbetaling van het beschikbaar saldo gebeurt steeds de werkdag nadat de overgedragen facturen verwerkt werden.

Een voorbeeld scenario:

• Je draagt maandagochtend facturen over
• Deze facturen worden maandagmiddag verwerkt.
• Dinsdag gebeurt de uitbetaling van het beschikbaar saldo

• Je draagt dinsdagmiddag (of avond) facturen over
• deze facturen worden woensdagmiddag verwerkt
• donderdag gebeurt de uitbetaling van het beschikbaar saldo

14-90 dagen later: je klant betaalt:

Zodra CFG een betaling van uw klant ontvangt, wordt deze betaling verwerkt in uw rekening-courant.  Het resterende percentage (10-20%) zal bijgevolg deel uitmaken van het nieuwe beschikbaar saldo.  

Beschikbare saldi worden op dagbasis overgemaakt.

De echte impact: concrete voorbeelden

Theorie is mooi. Maar hoe werkt het in de praktijk?

Voorbeeld 1: Transportbedrijf groeit door

Situatie: Transportbedrijf, 4 trucks, €600.000 omzet. Klanten betalen na 60 dagen. Kaskrediet van €40.000 is volledig benut.

Ze krijgen kans om twee extra trucks te leasen en grotere klant te bedienen. Zou €200.000 extra omzet opleveren.

Maar ze missen het werkkapitaal om die groei soepel te financieren. Bank wil niet verhogen zonder hypotheek op woning. Ondernemer wil dat niet.

Oplossing via factoring:

• Ze brengen hun facturen in bij CFG
• Krijgen binnen 24 tot 48 uur 85% gefinancierd
• Hun beschikbare werkkapitaal verbetert aanzienlijk
• Kunnen die groei wél realiseren

Resultaat na 2 jaar:

• Van €600.000 naar €800.000 omzet
• Van 4 naar 6 trucks
• Cashflow stabiel, kunnen rustig slapen

Zonder factoring was die groei niet gelukt. Ze zouden die kans hebben moeten laten schieten.

Voorbeeld 2: Groothandel vangt piekseizoen op

Situatie: Groothandel in tuinartikelen, €400.000 omzet. Seizoensbedrijf: maart-juni is piekseizoen. Dan draaien ze €200.000 omzet in vier maanden.

Probleem: ze moeten in februari massaal inkopen. €80.000 voorraad. Maar klanten betalen pas in april-juni. Kaskrediet van €30.000 is te weinig.

Oplossing via factoring: Maart tot juli factoring gebruiken voor piekseizoen.

• Februari: inkopen op krediet bij leveranciers (30 dagen)
• Maart: verkopen, factureren, direct financieren via CFG
• Binnen 24 tot 48 uur geld om leveranciers te betalen
• April-juni: doorverkopen, doorfactureren, doorfinancieren
• Juli: piek voorbij, kunnen stopzetten met factoring

Resultaat:

• Geen grote lening nodig voor seizoenspiek
• Kunnen volledig inspelen op piekseizoen
• Leveranciers tijdig betalen, soms met vroegbetalingskorting

Flexibel gebruik van factoring. Precies wanneer nodig, niet meer.

Voorbeeld 3: IT-consultancy schaalt op

Situatie: IT-consultancy, 5 consultants, €400.000 omzet. Klanten: overheden en grote bedrijven. Betalen netjes maar pas na 45 dagen.

Salarissen moeten steeds voor het einde van de maand betaald worden.  

Maar: steeds 45 dagen voorfinancieren. Dat vraagt om substantieel werkkapitaal. Bank wil niet financieren. Geen onderpand: alleen laptops en bureaus.

Ze willen groeien naar 8 consultants maar kunnen dat niet financieren.

Oplossing via factoring:

• Factureren einde maand aan klanten
• Dienen facturen in bij CFG
• Binnen 24 tot 48 uur 85% op rekening
• Kunnen salarissen betalen zonder zorgen

Resultaat na 3 jaar:

• Van 5 naar 12 consultants
• Van €400.000 naar €900.000 omzet
• Stabiele cashflow
• Bank kwam later alsnog met kredietaanbod (balans was gezonder geworden)

Factoring maakte groei mogelijk die anders niet was gelukt.

Veelgestelde vragen

Merken mijn klanten er iets van?

Ja. Op iedere factuur moet weergegeven worden dat de factuur overgedragen is aan CFG en betaalbaar is op rekening van CFG.  

Het gebruik van factoring zegt alles over hoe actief en vooruitziend jij je cashflow beheert.  Het goed georganiseerd debiteurenbeheer wijst op professionalisering.  

Wat als een klant niet betaalt?

We bellen, herinneren, volgen proactief op. 

Bij recourse factoring (factoring met verhaal) blijf je als ondernemer verantwoordelijk voor het risico dat een klant niet betaalt. Maar dat betekent niet dat je meteen je geld kwijt bent. Recourse factoring kan worden aangevuld met een kredietverzekering om dit risico te verminderen.  

CFG ondersteunt u ook op gebied van kredietanalyse van bestaande en potentiële klanten.  Dat voorkomt veel problemen. 

Moet ik alle klanten inbrengen?

Nee. Jij kiest.

Heb je klanten die contant betalen?  Laat die buiten factoring. Zijn sommige klanten vrienden of familie waarmee je speciale afspraken hebt?  Of compenseer je inkoop en verkoop bij dezelfde partij?  Dan steek je deze klanten er ook niet in.  

Worden contracten steeds aangegaan voor minstens 1 jaar?

Bij CFG kunnen contracten initieel aangegaan worden voor een periode van 6 maanden.  Op deze manier kan je de werking en positieve impact op je cashflow ervaren zonder onmiddellijk gebonden te zijn voor een lange periode.

Wat kost factoring?

Factoring kost doorgaans tussen 1% en 4% van je factuurbedrag.  De exacte tarieven hangen af van je omzet, sector, betalingsgedrag en risicoprofiel van je klanten.  Bij Commercial Finance Group hanteren we een transparante, heldere kostenstructuur, zonder verdoken kosten.

De kostenstructuur bestaat uit een factorloon (eenmalige commissie en administratiekost) en interest.  

Het factorloon:

• Commissie: Dit is een vast percentage per factuur die je overdraagt
• Administratiekost: Dit is een dagkost, berekend op de onbetaalde en openstaande factuur.

Interest: Je betaalt rente over de effectief opgenomen gelden; vanaf het moment dat CFG het geld overmaakt tot de dag dat je klant betaalt.

We maken altijd een persoonlijk voorstel waarin je exact ziet wat het kost. Op grond van de vastgelegde tarieven kan u eenvoudigweg op voorhand berekenen hoeveel factoring u hypothetisch zal kosten en achteraf hoeveel factoring u effectief gekost heeft.  Er zijn geen verdoken kosten.

Wat je ervoor terugkrijgt:

De kost van factoring moet steeds bekeken worden in functie van de rechtstreekse of onrechtstreekse opbrengsten die je verkrijgt door het gebruik van factoring.

• Directe cashflow (binnen 24 tot 48 uur) 
• Uw debiteurenbeheer wordt uitbesteed (bespaart tijd en energie)
• Hulp bij risicobeoordeling van uw (potentiële) klanten
• Flexibiliteit (groeit mee met je omzet)

Reken uit wat het je oplevert. Kun je orders aannemen die nu niet kunnen? Kun je leveranciers sneller betalen voor korting? Bespaar je tijd op debiteurenbeheer?

Als je alles meerekent, ben je per saldo vooruit.

Lees ons uitgebreide artikel "Wat kost factoring voor een KMO?" voor alle details over kosten en besparingen.

Kan ik factoring en bankkrediet combineren?

Ja, absoluut. Beide kunnen elkaar perfect aanvullen voor een gezonde financiële basis.

Slim gecombineerd:

• Bankkrediet voor investeringen (machines, pand)
• Factoring voor werkkapitaal

Alternatieven voor factoring

Factoring versus andere financieringsvormen:

Kaskrediet

Wat is het: Kredietlijn bij de bank. Je kunt tot een bepaald bedrag rood staan.

Voor wie: Bedrijven die voldoen aan bankcriteria en die onderpand kunnen geven.

Nadeel: Beperkt bedrag, groeit niet mee met je omzet.

Banklening

Wat is het: Geleend bedrag dat je in termijnen terugbetaalt.

Voor wie: Investeringen met lange levensduur (machines, gebouwen).

Nadeel: onderpand nodig.

Kortere betalingstermijnen afspreken

Wat is het: Je klanten vragen om sneller te betalen.

Voor wie: Bedrijven met sterke onderhandelingspositie.

Nadeel: Niet altijd mogelijk, klanten willen vaak niet.

Is factoring iets voor jouw KMO?

Je hebt nu een compleet beeld van factoring. Hoe weet je of het past bij jouw bedrijf?

Doe de test:

• Verkoop je B2B met betalingstermijnen van 14+ dagen? ✓
• Draai je minimaal €120.000 omzet? ✓
• Hebben je facturen betrekking op volledig geleverd werk? ✓
• Heb je cashflowproblemen door die betalingstermijnen? ✓
• Wil je groeien maar mist werkkapitaal? ✓

Vier of vijf keer ja? Dan is factoring waarschijnlijk interessant voor je.

Volgende stap: vrijblijvend kennismaken

Je weet nu alles over factoring. De vraag is: past het bij jouw situatie?

Dat ontdek je in een gesprek. Zonder verplichtingen. Gewoon kennismaken.

Wat bespreken we?

• Jouw cashflow-uitdaging
• Jouw klanten en hun betalingsgedrag
• Wat je wilt bereiken

Op basis van dit gesprek kunnen we al inschatten of factoring een goede match is.  Als het niet past, zeggen we dat eerlijk. Als het wél interessant lijkt, gaan we door naar de volgende fase.  

Klaar om te starten?

We nemen de tijd. Geen druk, geen verplichtingen. Gewoon een eerlijk gesprek over wat het beste is voor jouw bedrijf.