Les mythes de l'affacturage démystifiés : 10 idées reçues courantes

Vous l’avez probablement déjà entendu : « L’affacturage ? C’est pour les entreprises en difficulté, non ? » Ou : « Mes clients penseront que ça va mal si je fais appel à un partenaire d’affacturage. »

La vérité ? L’affacturage n’est pas une solution de dernier recours, mais une façon intelligente de garder une trésorerie saine et de croître. Pourtant, des mythes tenaces empêchent encore beaucoup de PME belges de mettre en place cette solution de financement.

Dans cet article, nous démontons 10 idées reçues courantes sur l’affacturage. 

Ce que vous apprendrez dans cet article :

• Pourquoi l’affacturage n’est pas réservé aux entreprises en difficulté
• Comment vos relations clients restent protégées (voire s’améliorent)
• Que l’affacturage revient souvent moins cher que vous ne le pensez
• Quand l’affacturage est le bon choix
• Comment recourir à l’affacturage sans que vos clients le vivent négativement
• Quels secteurs tirent le plus d’avantages de l’affacturage
• Quelle est la différence entre l’affacturage et un prêt
• En combien de temps une relation d’affacturage démarre réellement
• Que vous n’êtes jamais lié pour une longue période
• Quels sont les avantages d’un programme indépendant des banques

Mythe 1 : « L’affacturage, c’est seulement pour les entreprises en difficulté financière »

C’est de loin la plus grande idée reçue. Oui, des entreprises ayant des problèmes de trésorerie recourent à l’affacturage, mais des entreprises saines et en croissance le font aussi.

Pourquoi ? Parce que la croissance coûte de l’argent. Quand votre chiffre d’affaires augmente, il vous faut plus de fonds de roulement pour les matières premières, le personnel et les fournisseurs. Mais ce chiffre d’affaires supplémentaire reste bloqué dans des factures en attente de paiement. L’affacturage résout ces douleurs de croissance sans que vous contractiez de nouvelles dettes ni deviez fournir de garanties.

Dans la pratique : une entreprise de transport a décroché un gros nouveau client. Très bien, mais ce client ne payait qu’après 60 jours. Grâce à l’affacturage, elle a pu disposer de suffisamment de liquidités pour faire le plein et payer les chauffeurs à temps. Pas de détresse financière, simplement de bonnes affaires.

Mythe 2 : « Mes clients penseront que ça va mal »

Personne ne veut que ses clients pensent que son entreprise est fragile. Mais la réalité est différente.

L’affacturage est une forme alternative de financement de plus en plus connue et de plus en plus utilisée. Y recourir ne dit rien de la santé d’une entreprise en soi, mais en dit long sur la façon active et prévoyante dont elle gère sa trésorerie. L’affacturage n’est du reste pas seulement du financement, c’est aussi une gestion des débiteurs bien organisée. « Nous travaillons avec un partenaire professionnel pour la gestion de nos débiteurs » ou « Nous externalisons délibérément la gestion de nos débiteurs à un acteur spécialisé » sonne comme de la professionnalisation, pas comme de la détresse.

Vos clients reçoivent des rappels et un suivi professionnels de la part de votre partenaire d’affacturage. Cela paraît toujours structuré et professionnel. Chez Commercial Finance Group, nous abordons toujours vos clients avec respect. Nous protégeons délibérément la relation que vous avez construite. Pas uniquement des mises en demeure automatiques, mais un contact personnel lorsque c’est nécessaire.

Mythe 3 : « C’est (trop) cher »

Ce mythe naît du fait que les gens ne regardent que le coût (en pourcentage). Pourtant, le coût de l’affacturage doit toujours être analysé en fonction des revenus directs ou indirects que son utilisation procure.

Et si vous n’utilisez pas l’affacturage ?

• Les remises pour paiement anticipé que vous manquez (souvent 2 à 3 % chez les fournisseurs)
• Le temps que vous et votre équipe consacrez au suivi des factures en cours et à courir après les payeurs
• Les opportunités de croissance que vous laissez passer faute de liquidités
• Le crédit bancaire que vous devez souscrire ou augmenter (avec garanties)

L’affacturage coûte en général entre 1 % et 4 % du montant de la facture. Pour une PME réalisant 500.000 € de chiffre d’affaires, cela peut représenter 5.000 € à 20.000 € par an, selon notamment le comportement de paiement et le profil de risque de vos clients. Mais en contrepartie, vous disposez en général, en 24 à 48 heures, de 80 à 90 % du montant de vos factures, la gestion de vos débiteurs est prise en charge et vous pouvez profiter de remises chez vos fournisseurs.

Faites le calcul de ce que cela vous rapporte. Ce n’est pas le coût qui compte, mais ce que cela vous rapporte, directement ou indirectement.

Mythe 4 : « Vous devez céder toutes vos factures »

Non, absolument pas. Chez nous, c’est vous qui décidez quels clients entrent dans le programme d’affacturage.

Vous avez des clients qui paient comptant ? Laissez-les en dehors du programme. Vous avez des amis ou de la famille avec lesquels vous avez des accords particuliers ? Ou vous compensez achats et ventes avec une même partie ? Alors vous n’y intégrez pas non plus ce client.

Les documents en un coup d’œil

Après votre prise de contact avec Commercial Finance Group (par téléphone, par e-mail ou via le site web), un premier entretien a lieu. Pendant cet échange, nous écoutons votre situation. Pas de discours commercial standard, mais une conversation honnête sur ce que vous faites et ce que vous cherchez. Sur cette base, nous pouvons déjà évaluer si l’affacturage est une bonne option. Si ce n’est pas le cas, nous vous le disons honnêtement. Si cela semble intéressant, nous demandons quelques informations de base. Cela nous permet de comprendre votre situation actuelle.

Ce dont nous avons au minimum besoin :

• les données de base de l’entreprise (numéro d’entreprise)
• des informations sur vos activités (site web)
• un extrait du registre UBO (qui sont les bénéficiaires effectifs de votre entreprise)
• les chiffres récents de l’entreprise et/ou un plan d’affaires (chiffres provisoires de l’exercice en cours)
• des informations sur le chiffre d’affaires (attendu) ; la facturation mensuelle
• un aperçu des factures en attente de paiement (balance âgée : combien est ouvert par client, et depuis combien de temps ?)
• la liste de vos principaux clients (nom, numéro d’entreprise, coordonnées et conditions de paiement par client)
• votre processus de facturation (de la commande à la facturation)
• des exemples de factures (y compris contrats, commandes et/ou preuves de livraison et de prestation : un bon de livraison signé, un bon de réception, des feuilles de temps pour les prestations de services, ou une confirmation par e-mail du client)
• un aperçu des financements en cours et des garanties associées

Important : l’affacturage fonctionne exclusivement pour les factures B2B, c’est-à-dire adressées à d’autres entreprises ou à des pouvoirs publics. Les factures adressées à des particuliers ne sont pas éligibles.

À réception, les informations transmises sont analysées. Nous examinons notamment :

• Qui sont vos débiteurs ?
• Quel est le profil de risque de ces entreprises ?
• Quel est leur comportement de paiement ?
• Quel pourcentage de vos factures pouvons-nous financer ?
• Y a-t-il de fortes concentrations ? (par exemple un client qui représente 50 %)

Sur cette base, nous établissons une proposition concrète : quel montant nous pouvons financer, à quelles conditions et quels en sont les coûts. Nous discutons ensuite de la proposition et répondons à toutes vos questions.  

Si vous acceptez la proposition, nous signons le contrat. Lors de la signature, nous demandons, aux fins de la vérification et du contrôle d’identité, une pièce d’identité du ou des administrateurs et des personnes habilitées à signer.  

En vue de la phase opérationnelle, et en particulier pour le paiement de tout solde disponible, nous avons besoin de votre numéro de compte (accompagné de l’attestation bancaire confirmant que ce numéro de compte appartient à votre entreprise).

En combien de temps votre dossier est-il prêt ?

La période d’intégration, du premier contact au premier paiement, dure généralement quelques semaines avec l’affacturage. C’est le temps nécessaire pour réaliser l’analyse financière, évaluer votre portefeuille clients et mettre le contrat en place. Chez CFG, nous prenons pour repère que vous pouvez être opérationnel après deux à quatre semaines.

Une fois le contrat en cours, tout va très vite : vous soumettez une facture et, en général, vous recevez l’avance sur votre compte dans les 24 à 48 heures. Le délai de traitement de la demande a donc peu à voir avec la rapidité de l’affacturage ensuite.

Checklist pratique : prêt pour votre demande d’affacturage ?

Utilisez cet aperçu comme point de départ. Il se peut que des pièces supplémentaires soient demandées. 

Données de base

• ☐ Numéro d’entreprise
• ☐ Site web
• ☐ Extrait du registre UBO

Données financières

• ☐ Chiffres intermédiaires (depuis le début de l’exercice)
• ☐ Chiffre d’affaires – facturation mensuelle
• ☐ Balance âgée

Facturation & débiteurs

• ☐ Liste des débiteurs
• ☐ Processus de facturation
• ☐ Exemples de factures
• ☐ Annexes des exemples
• ☐ Aperçu des garanties