Combien coûte l'affacturage pour une PME ?

L’affacturage coûte en général à une PME belge entre 1 % et 4 % du montant de vos factures. Les tarifs exacts dépendent de votre chiffre d’affaires, de votre secteur, de votre comportement de paiement et du profil de risque de vos clients. Chez Commercial Finance Group, nous appliquons une structure de coûts transparente et claire, sans frais cachés.  

Que découvrirez-vous dans cet article ?

• Comment les coûts de l’affacturage sont calculés précisément
• Quels facteurs influencent votre tarif
• Pourquoi une structure de coûts claire est essentielle
• Comment comparer l’affacturage à d’autres formes de financement
• Pourquoi le prix total est souvent inférieur à ce que vous imaginez

De quels éléments se composent les coûts ?

La structure de coûts se compose d’une commission d’affacturage (commission unique et frais d’administration) et d’intérêts.  

La commission d’affacturage

La commission d’affacturage comprend d’une part une commission unique et d’autre part des frais d’administration :

• Commission : un pourcentage fixe par facture cédée
• Frais d’administration : un coût journalier, calculé sur la facture impayée et en attente de paiement.

Exemple concret : avec une commission de 0,75 % et des frais d’administration de 0,03 %, une facture restée ouverte 30 jours coûtera 1,65 % (soit 0,75 % de commission + 30 × 0,03 % de frais d’administration). Pour une facture de 1.000 €, cela représente donc 16,50 euros.

La composante intérêts

Vous payez des intérêts sur les fonds effectivement utilisés, à partir du moment où CFG verse l’argent jusqu’au jour où votre client paie.

Les intérêts sont exprimés en pourcentage annuel (par exemple 8 %)

Exemple de calcul : un intérêt de 8 % par an pour un montant versé de 800 euros sur une période de 30 jours donne un coût d’intérêt de 5,33 € (soit 800 euros × 8 %/360 × 30 jours)

Exemple de coût total

Une facture restée ouverte 30 jours et financée 30 jours à 80 % aura, dans l’exemple précédent, un coût total de 2,18 %.  

Quels facteurs déterminent votre tarif ?

Après analyse des informations transmises, nous établissons une proposition concrète : quel montant nous pouvons financer, à quelles conditions, et quels en sont les coûts.

Dans notre évaluation, nous examinons notamment :

• Quel est votre chiffre d’affaires ?
• Qui sont vos débiteurs ?
• Quel est le profil de risque de ces débiteurs ?
• Quel est leur comportement de paiement ?
• Y a-t-il de fortes concentrations ? (par exemple un client qui représente 70 %)
• Quelle est votre propre situation (financière) ?

Pas de frais cachés

CFG applique toujours une structure de coûts transparente et claire, sans frais cachés. Sur la base des tarifs convenus, vous pouvez facilement calculer à l’avance combien l’affacturage vous coûtera hypothétiquement et, après coup, combien il vous a effectivement coûté.

Cette structure de coûts claire est essentielle pour plusieurs raisons :

• Elle donne une vision du coût réel de l’affacturage. Sans transparence, vous ne pouvez pas estimer le coût total, ce qui peut mener à une sous-estimation. L’affacturage peut en effet être présenté comme « moins cher », alors qu’après le démarrage, il apparaît soudain, « dans les petites lignes », que s’appliquent notamment :
• des frais de limite
• des frais supplémentaires par débiteur ou par facture
• des frais sur les fonds non utilisés
• des frais d’optimisation de la collaboration 

• Une structure claire permet une comparaison objective entre prestataires. Sinon, vous comparez des pommes et des poires.
• Si vous connaissez le coût réel et complet, vous pouvez mieux apprécier la plus-value. Vous pouvez ainsi mieux décider quels clients céder ou non, ou par exemple réaliser une bonne analyse « affacturage ou crédit bancaire ».

L’affacturage doit apporter sérénité et marge de manœuvre, pas de l’opacité financière. Pas de petites lignes. Pas de mauvaises surprises après coup. Seulement de la clarté. Une structure de coûts transparente témoigne d’un partenaire professionnel. 

Comparer l’affacturage à d’autres financements

Face au crédit de caisse

Bien que les deux méthodes libèrent rapidement de l’argent, elles fonctionnent de façon fondamentalement différente.  

• Avec l’affacturage, vous vendez vos créances en cours à une société d’affacturage. Vous recevez immédiatement (en 24 à 48 heures) une grande partie de la valeur de la facture (80 à 90 %). Un crédit de caisse est un prêt auprès d’une banque, qui vous permet d’être à découvert jusqu’à une limite convenue.
• Avec l’affacturage, vous bénéficiez d’une gestion des débiteurs bien organisée et professionnelle. Ce n’est pas le cas avec un crédit de caisse.
• L’affacturage croît avec votre chiffre d’affaires. Plus de factures = plus de financement. Un crédit de caisse est limité et ne croît pas avec votre chiffre d’affaires. Un crédit de caisse plus élevé suppose une nouvelle demande auprès de la banque, et donc davantage de garanties.

Face au prêt bancaire

Un prêt bancaire est un prêt classique par lequel une entreprise emprunte un montant à la banque et le rembourse selon un calendrier convenu (intérêts compris). Votre dette augmente.

Avec l’affacturage, vous vendez vos factures en attente de paiement. Vous recevez en 24 à 48 heures de l’argent pour un travail déjà réalisé. Autrement dit, vous utilisez votre propre chiffre d’affaires comme financement au lieu d’emprunter à une banque. Votre dette n’augmente pas. Il n’y a pas de calendrier de remboursement convenu.

Un prêt bancaire peut servir à différents usages. Un crédit d’investissement convient parfaitement pour des machines ou des véhicules. L’affacturage est idéal pour la trésorerie (rapide) et le fonds de roulement. 

Les deux peuvent parfaitement se compléter pour une base financière saine.

L’affacturage est-il (trop) cher ?

Ce mythe naît du fait que les gens ne regardent que le coût (en pourcentage) de l’affacturage. La question à se poser n’est pas « Combien coûte l’affacturage ? » ou « L’affacturage est-il cher ? ». La bonne question est « Que puis-je en faire ? » ou « Qu’est-ce que cela me rapporte ? »  

Aussi des revenus indirects

Le coût de l’affacturage doit toujours être analysé en fonction des revenus directs ou indirects que vous obtenez grâce à lui. Les avantages directs sont généralement simples et immédiats à calculer. Comme vous disposez plus vite de votre argent, vous pouvez par exemple obtenir des remises lorsque vous payez vos fournisseurs plus vite (2 à 3 %). Mais beaucoup d’entrepreneurs ne pensent pas aux avantages indirects. Et c’est souvent là que se trouve une grande différence. Regardez par exemple ce que vous économisez en temps, en énergie et en personnel.

Temps et énergie Vous n’avez plus à courir après les paiements. Plus de coups de téléphone, de rappels, de discussions sur les retards de paiement. Combien de temps y consacrez-vous aujourd’hui ? Et que pourriez-vous faire de ce temps si vous le récupériez ?  

Personnel La société d’affacturage reprend la gestion des débiteurs. Vous n’avez donc pas besoin d’engager un gestionnaire de débiteurs ; vous pouvez affecter ce collaborateur à d’autres tâches, voire réduire l’effectif.  

Combien cela coûte-t-il dans votre situation ?

Chaque PME est différente. Chaque secteur est différent. Chaque portefeuille est unique.

C’est pourquoi nous n’avons pas de grille tarifaire standard. Nous examinons votre situation et établissons une proposition sur mesure.

Comment cela se passe-t-il ?

Vous nous appelez. Nous parlons de votre entreprise, de vos clients, de vos défis. Vous nous envoyez des informations de base (notamment un aperçu de vos factures en attente de paiement et les chiffres de votre entreprise).

Nous analysons et regardons ce que nous pouvons concrètement faire pour vous. Vous recevez une proposition concrète : quel montant nous pouvons financer, à quelles conditions, et quels en sont les coûts. Nous discutons de cette proposition et répondons à toutes vos questions.

Ensuite, c’est vous qui décidez. Sans pression, sans engagement.

Et si cela ne convient pas ?

Alors nous vous le disons simplement. Et nous essayons malgré tout de vous aider. Peut-être pouvons-nous vous orienter vers une autre solution. Ou vous aider à comprendre ce que vous pouvez faire pour améliorer votre trésorerie.

Faisons le calcul ensemble

L’affacturage coûte de l’argent. Nous ne le nions pas. La question est de savoir si vous en sortez gagnant.

Chez CFG, nous croyons à la transparence. Vous savez à l’avance ce que cela coûte. Vous voyez concrètement ce que vous obtenez en retour. Et c’est vous qui décidez si cela convient à votre situation.

Vous voulez savoir ce que l’affacturage coûterait à votre PME ? Appelez-nous pour en discuter. Nous prenons le temps, examinons les chiffres ensemble et vous donnons une réponse honnête.

Peut-être que l’affacturage est exactement ce qu’il vous faut. Peut-être pas. Mais après notre entretien, vous en aurez la certitude.