Affacturage avec ou sans recours : lequel choisir ?

Tout entrepreneur connaît le dilemme : vous avez terminé une mission, envoyé la facture, mais des semaines plus tard, l’argent n’est toujours pas sur votre compte. Pendant ce temps, vos fournisseurs doivent être payés, votre masse salariale continue de courir et de nouvelles opportunités se présentent, qui exigent des investissements.

L’affacturage apporte une solution. Vous vendez vos factures en attente de paiement à une société d’affacturage et recevez en 24 à 48 heures l’essentiel du montant de la facture (jusqu’à 90 %), donc sans attendre que votre client paie.

Mais tous les affacturages ne se valent pas. Il existe deux formes fondamentalement différentes : l’affacturage avec recours et l’affacturage sans recours. La différence tient à une question cruciale : qui supporte le risque lorsqu’un client ne paie finalement pas sa facture ?

Ce que vous apprendrez dans cet article

• Quelle est la différence entre l’affacturage avec recours et sans recours
• Quels sont les avantages et les inconvénients de chaque formule
• Comment Commercial Finance Group aborde cette question

Qu’est-ce que l’affacturage avec recours ?

Avec l’affacturage avec recours, parfois aussi appelé « affacturage avec garantie de solvabilité du client à votre charge », vous supportez vous-même le risque si un client ne paie pas. Si votre client ne règle pas la facture, c’est à vous de rembourser l’avance reçue ou de la compenser avec d’autres factures.

Vous supportez donc vous-même le risque de crédit. La société d’affacturage préfinance vos factures, mais ne couvre pas le risque d’impayé.

Avantages de l’affacturage avec recours

• Un coût plus faible
• Un taux d’acceptation plus élevé

Inconvénients de l’affacturage avec recours

• Le risque d’impayé reste entièrement à votre charge : si votre client fait faillite ou ne paie pas, c’est vous qui en assumez les conséquences financières.
• Moins de sécurité financière : pour les entreprises à clientèle changeante ou actives dans des secteurs où le risque d’impayé est plus élevé, cela peut être fragile. De plus, vous devez évaluer vous-même correctement la fiabilité de vos débiteurs.

Qu’est-ce que l’affacturage sans recours ?

Avec l’affacturage sans recours, la société d’affacturage reprend entièrement le risque de crédit. Si votre client fait faillite ou ne paie pas, vous n’avez pas à rembourser l’avance reçue.  

Cela vous donne, en tant qu’entrepreneur, une tout autre tranquillité d’esprit. Vous savez à l’avance ce que vous recevrez, quoi qu’il arrive du côté de votre client.

Avantages de l’affacturage sans recours

• Une protection complète en cas d’insolvabilité de votre client : vous êtes à l’abri des conséquences financières.
• Entreprendre plus sereinement : vous n’avez pas à consacrer autant de temps à la solvabilité de chaque client.

Inconvénients de l’affacturage sans recours

• Un coût plus élevé
• Une sélection plus stricte

Comment Commercial Finance Group aborde-t-elle cette question ?

Nous examinons chaque dossier séparément. Qui sont vos clients ? Comment paient-ils ? Quels sont les risques ? Cela commence dès le premier entretien. Pas avec une offre que nous envoyons mécaniquement, mais avec une conversation ouverte sur votre entreprise, vos clients et ce que vous voulez atteindre. C’est seulement quand nous avons cette image que nous examinons quelle approche a le plus de sens.

Chez Commercial Finance Group, nous proposons le préfinancement, la gestion des débiteurs et l’analyse de crédit (des clients existants et potentiels). Ce que nous prenons notamment en compte : toutes les factures que vous soumettez ne sont pas automatiquement financées. Si nous constatons qu’un client paie structurellement en retard, ou si un débiteur nous inquiète, nous vous le disons. La transparence dès le départ évite les mauvaises surprises par la suite. Car, comme le dit Kurt, notre responsable opérationnel : « La clarté dès le premier jour, et votre relation est déjà bien partie à quatre-vingt-dix pour cent. »

Le programme peut en outre être complété par une assurance-crédit. Les points d’attention sont ici la couverture (limites assurées) et le coût de l’assurance. Nous ne proposons pas nous-mêmes d’assurance-crédit, pour la simple raison que nous n’avons pas de partenaire privilégié. L’avantage est que la police qui répond le mieux à vos besoins (quel qu’en soit l’assureur) peut être associée au contrat d’affacturage. Nous pouvons évidemment vous aider dans la recherche de la police la plus adaptée. Nous vous conseillons toujours sur les avantages et les inconvénients, ainsi que sur la valeur ajoutée et nos expériences.